Catalizadores de la Evolución Financiera: Rastreando el Viaje Fintech a Través del Tiempo

 


Diversas industrias se han beneficiado enormemente de la integración de nuevas tecnologías. Una de estas industrias es el sector financiero, a menudo referido como 'Fintech,' que es un acrónimo de 'Financial Technology' (Tecnología Financiera). Según Leong y Sung en su artículo de 2018, "FinTech (Tecnología Financiera): ¿Qué es y cómo utilizar tecnologías para crear valor empresarial de manera fintech?" Fintech se define como "cualquier idea innovadora que mejora los procesos de servicios financieros al proponer soluciones tecnológicas para diversas situaciones comerciales. Estas ideas pueden dar lugar a nuevos modelos de negocio o incluso a negocios completamente nuevos."

Si bien la banca moderna tiene sus raíces en la Florencia del Renacimiento, no fue hasta mediados del siglo XIX que la industria bancaria comenzó a colaborar estrechamente con innovaciones tecnológicas, como el telégrafo y los cables transatlánticos. Esto marcó el primer paso en el nacimiento de Fintech.


Una Breve Historia


Fintech 1.0 (1871 - 1966): Comienzos

A pesar de que Western Union fue fundada en 1851 como una compañía de telegrafía, fue en 1871 cuando comenzó a ofrecer servicios de transferencia de dinero, aprovechando su extensa red telegráfica. En 1914, introdujo una tarjeta para sus clientes más selectos, otorgándoles no solo un trato preferencial, sino también líneas de crédito sin cargos. Otro desarrollo significativo fue la creación de Fedwire en 1919. Los bancos de la Reserva Federal establecieron el Servicio de Fondos de Fedwire, un sistema de transferencia de fondos basado en el código Morse, conectando los 12 bancos de la Reserva, la Junta de la Reserva Federal y el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos. En febrero de 1950, Diners Club, inventada por Frank X. McNamara, emitió la primera tarjeta de crédito tal como la conocemos hoy en día, seguida por el lanzamiento de la tarjeta de crédito de American Express Company en 1958, contribuyendo a la amplia utilización de las tarjetas de crédito. En 1966, se estableció la red Telex en Estados Unidos, Canadá, Gran Bretaña, Alemania y Francia, reemplazando el telégrafo.

Fintech 2.0 (1967 - 2008): Automatización y Banca electrónica

En la industria bancaria, hubo varios intentos de proporcionar dinero fuera del horario bancario tradicional. El más famoso y exitoso de estos intentos fue la invención del Cajero Automático (ATM) por parte de John Shepherd-Barron. Él propuso esta idea al director de Barclays Bank, y el 27 de junio de 1967, Barclays introdujo su primer cajero automático en su sucursal de Enfield, Londres.

En 1971, nació el NASDAQ (Asociación Nacional de Cotizaciones Automatizadas de Agentes de Bolsa) como resultado de una solicitud del Congreso de los Estados Unidos a la Comisión de Valores y Bolsa (SEC) de los Estados Unidos para estudiar la seguridad del mercado. La SEC propuso su automatización, lo que llevó a la creación del Mercado de Valores NASDAQ. En 1973, se estableció SWIFT (Sociedad para las Comunicaciones Interbancarias y Financieras Mundiales) y sigue siendo el protocolo de comunicación más utilizado entre las instituciones financieras, facilitando los pagos transfronterizos.

Entre las décadas de 1970 y 1980, la industria bancaria experimentó la adopción masiva de dispositivos basados en semiconductores y microprocesadores, incluyendo mainframes, terminales y computadoras personales. En la década de 1980, comenzaron los experimentos de banca en línea. Michael Bloomberg fundó Innovative Market Solutions (IMS) en 1981, ahora Bloomberg L.P., y William Porter creó Trade Plus, ahora E*Trade Group. En 1995, Wells Fargo se convirtió en el primer banco en ofrecer cuentas corrientes en línea, y en 1998, se fundó PayPal bajo el nombre de Confinity. En la década de 1990, surgieron los primeros bancos virtuales sin sucursales físicas, como ING Direct, lanzado en Canadá como subsidiaria del grupo ING en 1997. Los bancos desarrollaron centros de datos, intranets y sistemas corporativos, incorporando finalmente el uso de Internet, dando lugar a la banca en línea. Este período culminó en la Crisis Financiera Global de 2008 como resultado del colapso de la burbuja inmobiliaria en los Estados Unidos en 2006.


Fintech 3.0 (2009 - 2019): Nuevos Jugadores y Banca Digital

La Crisis Financiera Global de 2008 tuvo un efecto catalizador en el crecimiento y consolidación de Fintech. Llevó a nuevas regulaciones para los bancos, un excedente de banqueros calificados desempleados, desconfianza pública en las instituciones financieras tradicionales, la proliferación de teléfonos inteligentes y más.

Esta era comenzó en 2009 con la aparición de Bitcoin, una moneda digital descentralizada y un protocolo de red peer-to-peer (P2P), creada por una entidad conocida como Satoshi Nakamoto. Bitcoin trajo consigo la implementación de la tecnología Blockchain, dando lugar a un vasto ecosistema, ahora con una capitalización de mercado de $2.2 billones según coinmarketcap.com.

Durante este período se fundaron un número significativo de empresas financieras no tradicionales. Algunos ejemplos incluyen Funding Circle en 2010, la primera plataforma de préstamos peer-to-peer en el Reino Unido; Peerform en el mismo año, un mercado en línea de préstamos personales entre pares; y TransferWise, fundada en 2011 por los estonios Kristo Käärmann y Taavet Hinrikus. TransferWise ofrece servicios digitales de transferencia de dinero, incluyendo una cuenta multi-divisas, tarjeta electrónica y transferencias transfronterizas para individuos y empresas. En 2012, se estableció Coinbase Inc. por Brian Armstrong y Fred Ehrsam como una plataforma de comercio de criptomonedas con sede en San Francisco, California. Ofrece servicios de intercambio de criptomonedas a moneda fiduciaria en alrededor de 32 países y almacenamiento y gestión de activos digitales en 190 países en todo el mundo.

Los Neobancos, entidades que se asemejan estrechamente a los bancos tradicionales, surgieron como una nueva generación de intermediarios financieros completamente digitales. Surgieron de las transformaciones digitales en el Reino Unido y Alemania y se expandieron rápidamente por Europa. Neobancos destacados incluyen Nubank (2013), N26 (2013), Webank (2014), Atom (2015), Revolut (2015) y C6 Bank (2018).

Grandes empresas tecnológicas ingresaron al escenario de la industria financiera. En 2011, Google presentó Google Wallet, que permite a los usuarios realizar pagos móviles utilizando tecnología NFC. De manera similar, en 2014, Apple lanzó Apple Pay. En 2017, Alibaba introdujo su plataforma de pago de reconocimiento facial "Smile to pay". En 2018, Google obtuvo una licencia bancaria para ciertos servicios en Lituania, y Facebook anunció su criptomoneda "Libra" en 2019, estableciendo una nueva compañía de tecnología financiera, Libra Networks, en Suiza.

Aunque Fintech fue el nombre original del proyecto del Consorcio de Tecnología de Servicios Financieros iniciado por Citicorp en 1993, fue durante este período de Fintech 3.0 que se acuñó el término para abarcar cualquier empresa que, aunque no sea un banco tradicional, ofrece servicios financieros a través de la tecnología. Tanto la industria bancaria como las startups de Fintech adoptaron innovaciones como la Inteligencia Artificial, la Computación en la Nube, el Big Data, la Blockchain y más.

Es importante mencionar que la banca tradicional experimentó una notable transformación digital durante este período. El uso generalizado de dispositivos inteligentes creó un nuevo medio de interactuar con los clientes, recopilar datos y facilitar pagos simplificados (por ejemplo, Zelle en 2017). La identificación biométrica, la implementación de RPAs (Automatización de Procesos Robóticos), la integración de asistentes virtuales, la digitalización de documentos a través de la visión artificial y muchos otros avances caracterizaron esta transformación digital.


Fintech 4.0: El Futuro


La pandemia de COVID-19 aceleró la transformación digital en la industria bancaria y condujo a un crecimiento exponencial de las startups de Fintech. Esta era presenció el surgimiento de nuevos modelos de negocios, como Crowdlending, Crowdsourcing, Préstamos P2P, Roboasesores, Trading Algorítmico, Criptomonedas, DeFi (Finanzas Descentralizadas), Contratos Inteligentes y muchos más. Una nueva era de Fintech podría surgir con la accesibilidad de la Computación Cuántica, la Inteligencia Artificial Generativa y el desarrollo de nuevos paradigmas de programación basados en esta tecnología, además de futuros cambios regulatorios.

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